保險理賠照片怎麼拍：每件物品五張

理賠是由一個從沒進過你家的人決定的。水乾了幾個月之後，理賠人員打開一個資料夾的手機照片，從裡面判斷你原本擁有什麼、又發生了什麼事。每一處模稜兩可的地方，都會變成之後要你用書面回答的問題。

Insurance Information Institute 那份災後理賠指引講的是基本原則：把損害拍下來、理賠人員來看之前別丟掉受損物品、附上收據交出財物清單。它沒講的是——每件物品要怎麼拍，才能在一個陌生人的螢幕上說得清楚。

多數理賠照片都敗在同樣的地方：昏暗房間裡一張浸濕的扶手椅、流理台上一台筆電，旁邊擺著昨天的信。損害是真的，但照片有得吵。以下這份拍攝清單沒得吵。

每件物品一定要拍到什麼

每件物品五張：

• 完整的物品，一點都不能被裁掉。
• 放進情境裡的損害。近到看得出裂開的縫線或鏽蝕，又寬到讓物品有一部分留在畫面裡。
• 識別銘牌。多數家電的序號與型號都在背面或底部。正對著拍一張清晰的，每個字元都要看得清楚。
• 比例參考。捲尺、硬幣、你的手都行。一件物品旁邊沒有熟悉的東西，大小很難判斷。
• 價值證明。收據、包裝盒、鑑價報告或說明書，先擺在物品旁邊拍一張，再單獨平放拍一張。

動手碰任何東西之前，先把整個房間拍一張廣角，接著拍物品原地的樣子，最後才拍物品單獨的樣子——先把受損的椅子搬到光線好的地方，那個情境就永遠回不來了。

昏暗、潮濕與燒焦的損害，怎麼拍才不會死白

關掉閃光燈。它會把凹痕拍成什麼都沒有，在潮濕表面反射成一團白，還把煙燻拍成灰濛濛一片。把一盞燈放在物品側邊、不要放在你背後，讓掠射光把凹痕或變形板件的質感勾出來。

接著手動設定曝光。在螢幕上點一下損害處，讓相機對那個位置測光，煙燻或焦黑的材質再把曝光滑桿往下拉——手機會把很暗的主體推向中灰，把你需要的細節洗掉。潮濕表面就往旁邊移動幾步，直到反光滑開為止。把手機撐在穩固的東西上；一組模糊的序號，就是一通你之後躲不掉的電話。

乾淨背景該用在哪、不該用在哪

多數保單都要求一份逐項財物清單，常常是具結損失證明的一部分——去查你自己的保單，或問理賠人員該用哪種格式、期限到什麼時候。清單上每一列旁邊配一張小圖會好讀很多，這也正是換背景派得上用場的地方：雜亂工作檯上的一台相機，被你的試算表縮成縮圖之後就糊成一團，同一台放在純白背景上卻一眼就認得出來。把照片上傳到 remover.bg，背景設成白色或淺灰，再加一道柔和陰影，讓物品落在檯面上、而不是像美工圖案那樣浮著——加上逼真陰影的作用比多數人以為的大。PNG、JPEG 和 WebP 都能進，最大 10 MB；手機如果存成 HEIC，先匯出成 JPEG。

你的證據照維持相機拍出來的原樣，寄整理版的時候也把這件事講明：清單用的圖片為了好讀換過背景，未編輯原始檔放在第二個資料夾。這句話會拿掉理賠人員唯一會懷疑「還改了什麼」的理由。如果保險公司只要未編輯的檔案，那就寄原始檔，整理版免了。

物品只存在於一張家庭生活照裡的時候

珠寶、手錶和傳家寶通常在弄丟之前，從來沒被好好拍過。你手上有的，是一張生日照，戒指剛好戴在某個人的手上。

用手機的照片編輯器裁切到物件填滿畫面，然後把背景去掉，讓手和戒指從派對的雜物裡清楚跳出來，再連同沒裁切的原檔一起送出。絕對不要只送去背圖——完整畫面才能證明這件東西當時在你手上，而且大概是什麼時候。如果你還有類似的物件，現在就把它們拍起來；拍攝小巧亮面商品的做法不只適用於銷售，也適用於存證。

不能跨過的那條線

換掉背景。絕對不要動物品本身。把原本就有的刮痕修掉、把燒焦處提亮、把彎掉的框拉直——每一項都改變了物品，而這可能被認定為對你的損失作不實陳述。多數保單都有隱匿或詐欺條款；保險公司會怎麼處理，取決於條款怎麼寫，也取決於你所在州的法律，所以去讀你保單的條款章節。

留兩個資料夾：檔案日期完好、原封不動的原始檔，還有給清單用的整理版。這些檔案拍的是你家裡面，所以值得先了解一下上傳的圖片是怎麼被處理的。

送出資料夾之前

整理版裡的每個檔案都命名成對得上清單上的某一列——kitchen-fridge-serial.jpg 勝過 IMG_4471.jpg。原始檔資料夾別動，連檔名都別改。

把整理版備份到硬碟，並且在你申請理賠的那間房子以外的地方再留一份。這個資料夾，是那幾個房間唯一還存在的版本。