Schadenfotos für die Versicherung: fünf Bilder pro Objekt

Über einen Versicherungsfall entscheidet jemand, der nie in deiner Wohnung war. Ein Schadenregulierer öffnet Monate, nachdem das Wasser getrocknet ist, einen Ordner mit Handyfotos und leitet daraus ab, was du besessen hast und was damit passiert ist. Jede Unklarheit wird zu einer Frage, die du später schriftlich beantwortest.

Der Leitfaden des Insurance Information Institute zur Schadenregulierung nach einer Katastrophe deckt die Grundlagen ab: den Schaden fotografieren, beschädigte Sachen bis zum Besuch des Regulierers aufheben, eine Inventarliste mit Belegen übergeben. Wie du jedes einzelne Objekt so fotografierst, dass es auf dem Bildschirm eines Fremden lesbar ist, steht dort nicht.

Die meisten Schadenfotos scheitern auf dieselbe Weise: ein durchnässter Sessel in einem dunklen Zimmer, ein Laptop auf der Arbeitsplatte neben der Post von gestern. Der Schaden ist echt, das Bild ist angreifbar. Hier ist eine Shotlist, die das nicht ist.

Was bei jedem Objekt zu sehen sein muss

Fünf Aufnahmen pro Objekt:

• Das ganze Objekt, nichts abgeschnitten.
• Der Schaden im Kontext. Nah genug, dass die aufgeplatzte Naht oder die Korrosion zu erkennen ist, weit genug, dass ein Teil des Objekts im Bild bleibt.
• Das Typenschild. Serien- und Modellnummer sitzen bei den meisten Geräten hinten oder unten. Eine scharfe Aufnahme, frontal, jedes Zeichen lesbar.
• Eine Größenreferenz. Ein Maßband, eine Münze, deine Hand. Größe lässt sich schwer schätzen, wenn nichts Vertrautes danebenliegt.
• Ein Wertnachweis. Beleg, Karton, Wertgutachten oder Anleitung – neben dem Objekt und noch einmal flach für sich.

Fotografiere den Raum weit, bevor du irgendetwas anfasst, dann das Objekt an seinem Platz, dann das Objekt allein – schiebst du den beschädigten Sessel erst ins bessere Licht, ist dieser Kontext für immer weg.

Dunkle, nasse und verbrannte Schäden, ohne sie auszufressen

Blitz aus. Er macht eine Delle zu nichts, spiegelt auf nassen Flächen als weißer Fleck und verwandelt Ruß in grauen Schleier. Stell eine Lampe seitlich neben das Objekt, nicht hinter dich, damit Streiflicht die Struktur einer Delle oder eines verzogenen Panels herausarbeitet.

Dann stell die Belichtung von Hand ein. Tipp den Schaden auf dem Display an, damit die Kamera dort misst, und zieh den Belichtungsregler bei Ruß oder verkohltem Material nach unten – Handys heben sehr dunkle Motive Richtung Mittelgrau an und waschen genau die Details aus, die du brauchst. Auf nassen Flächen geh seitlich, bis die Spiegelung wegrutscht. Stütz das Handy auf etwas Festem ab; eine verwackelte Seriennummer ist ein Anruf, den du später entgegennehmen musst.

Wo ein sauberer Hintergrund hingehört – und wo nicht

Die meisten Policen verlangen eine Einzelaufstellung der verlorenen Sachen, oft als Teil einer unter Eid abgegebenen Schadenaufstellung, dem sworn proof of loss – schau in deine Police oder frag deinen Schadenregulierer, welches Formular und welche Frist gelten. Jede Zeile liest sich besser mit einem kleinen Bild daneben, und genau da zahlt sich ein Hintergrundwechsel aus: Eine Kamera auf einer vollgestellten Arbeitsplatte wird zu Matsch, sobald deine Tabelle sie auf Thumbnail-Größe skaliert, dieselbe Kamera auf schlichtem Weiß liest sich auf einen Blick. Lade die Aufnahme auf remover.bg hoch, setz den Hintergrund auf Weiß oder helles Grau und gib einen weichen Schatten dazu, damit das Objekt auf der Fläche steht, statt wie Clipart darüber zu schweben – Schatten machen mehr aus, als die meisten erwarten. PNG, JPEG und WebP gehen rein, bis 10 MB; wenn dein Handy HEIC speichert, exportier vorher als JPEG.

Deine Beweisfotos bleiben exakt so, wie die Kamera sie gemacht hat – und schreib das dazu, wenn du das aufbereitete Set schickst: Bei den Inventarbildern wurde der Hintergrund für die Lesbarkeit ersetzt, die unbearbeiteten Originale liegen im zweiten Ordner. Dieser eine Satz nimmt einem Regulierer den einzigen Grund, sich zu fragen, was sonst noch verändert wurde. Will dein Versicherer ausschließlich unbearbeitete Dateien, schick die Originale und lass das Präsentationsset weg.

Wenn es das Objekt nur auf einem Familienschnappschuss gibt

Schmuck, Uhren und Erbstücke gehen meistens verloren, ohne je ordentlich fotografiert worden zu sein. Was du hast, ist ein Geburtstagsfoto, auf dem der Ring zufällig an jemandes Hand steckt.

Schneide im Fotoeditor deines Handys eng zu, sodass das Stück das Bild füllt, entferne dann den Hintergrund, damit Hand und Ring frei vom Partytrubel stehen, und reich das zusammen mit dem unbeschnittenen Original ein. Schick nie den Freisteller allein – das ganze Bild zeigt, dass du das Objekt besessen hast und ungefähr wann. Wenn du noch vergleichbare Stücke besitzt, fotografiere sie jetzt; der Ansatz aus der Schmuckfotografie für kleine, glänzende Stücke funktioniert für die Dokumentation genauso wie für den Verkauf.

Die Grenze, die du nicht überschreitest

Den Hintergrund ersetzen. Das Objekt niemals anfassen. Einen alten Kratzer wegretuschieren, eine Brandstelle aufhellen, einen verbogenen Rahmen geraderücken – jeder dieser Eingriffe verändert das Objekt, und das kann als Falschdarstellung deines Schadens gewertet werden. Die meisten Policen enthalten eine Klausel zu Verschweigen oder Betrug; was ein Versicherer daraus macht, hängt von dieser Formulierung und vom Recht deines Bundesstaats ab – lies also den Abschnitt mit den Bedingungen in deiner Police.

Führe zwei Ordner: unangetastete Originale mit intakten Dateidaten und ein Präsentationsset für die Inventarliste. Diese Dateien zeigen das Innere deiner Wohnung, deshalb lohnt ein Blick darauf, wie hochgeladene Bilder behandelt werden.

Bevor du den Ordner abschickst

Benenne jede Datei im Präsentationsset so, dass sie zu einer Zeile deiner Inventarliste passt – kitchen-fridge-serial.jpg schlägt IMG_4471.jpg. Den Originalordner lässt du in Ruhe, Namen inklusive.

Sichere das Set auf eine Festplatte und bewahre eine Kopie außerhalb des Hauses auf, für das du den Schaden meldest. Dieser Ordner ist die einzige Version dieser Räume, die es noch gibt.