保険金請求の写真の撮り方｜損害を証明する5枚

保険金の支払いを決めるのは、その家に一度も足を踏み入れていない人です。査定担当者（アジャスター）は、水が引いてから何か月も経ったあとにスマートフォンの写真が並んだフォルダーを開き、そこから何を所有していたのか、それに何が起きたのかを判断します。曖昧なところはすべて、後日こちらが書面で答える質問に変わります。

災害後の保険金請求についてのInsurance Information Instituteのガイダンスは、基本を押さえています。損害を写真に撮る、査定担当者が訪問するまで損害を受けた品物を保管する、領収書を添えた明細を提出する、といった内容です。ただし、見ず知らずの人の画面上で伝わるように1点ずつどう撮るかまでは書かれていません。

請求用の写真は、たいてい同じ失敗をします。暗い部屋で水を吸った肘掛け椅子、昨日届いた郵便物の隣に置かれたノートパソコン。損害は本物なのに、写真のほうに議論の余地が残ってしまうのです。ここでは、その余地が残らない撮影リストを紹介します。

1点ごとに写っていなければならないもの

1点につき5枚です。

• 品物の全体が、どこも切れずに写った1枚。
• 損傷部分を周囲ごと — 裂けた縫い目や腐食が見える距離まで寄りつつ、品物の一部が画面に残る程度に引きます。
• 型番の銘板 — 多くの家電では、シリアルナンバーと型番は背面か底面にあります。真正面から、すべての文字が読める1枚をピントよく撮ります。
• 大きさの比較対象 — メジャー、硬貨、自分の手など。見慣れたものが隣にないと、品物の大きさは判断しづらいものです。
• 価値を示すもの — 領収書、箱、鑑定書、取扱説明書を、品物の隣に置いた1枚と、それだけを平らに置いた1枚。

何かに手を触れる前に、まず部屋全体を引きで撮り、次に置かれたままの状態の品物、最後に品物単体を撮ります——損傷した椅子を先に明るい場所へ動かしてしまうと、その状況は二度と戻りません。

暗いもの・濡れたもの・焼けたものを白飛びさせずに撮る

フラッシュはオフにします。フラッシュを使うと、へこみは平坦になって消え、濡れた面では白い塊になって反射し、すすは灰色のもやになります。照明は自分の背後ではなく、品物の横に置きましょう。斜光がへこみや反った板の質感を拾ってくれます。

次に露出を手動で決めます。画面上で損傷部分をタップしてそこに露出を合わせ、すすや炭化した素材なら露出スライダーを下げます——スマートフォンは非常に暗い被写体を中間グレーに寄せてしまい、必要な細部が失われるからです。濡れた面では、映り込みが外れるまで横へ少しずつ動きます。端末は固いものに当てて構えてください。シリアルナンバーが手ブレでぼやければ、その確認の電話をあとで受けることになります。

すっきりした背景が役立つ場面と、そうでない場面

多くの保険契約では、失われたものの損害品明細の提出が求められ、宣誓した損害証明書の一部として扱われることも少なくありません——書式と期限は契約内容を確認するか、査定担当者に尋ねてください。明細の各行は、小さな画像が横にあるほうが伝わります。背景の差し替えが効いてくるのはここです。散らかった作業台の上で撮ったカメラの写真は、表計算ソフトでサムネイルまで縮小された時点でつぶれてしまいますが、同じ1台でも白背景なら一目で分かります。写真をremover.bgにアップロードし、背景を白か薄いグレーに設定して、やわらかい影を付けましょう。品物がクリップアートのように浮かず、面に置かれて見えます——自然な影を付ける方法は、思われているより効きます。アップロードできるのはPNG・JPEG・WebPで、10 MBまでです。端末がHEICで保存する設定なら、先にJPEGで書き出してください。

証拠写真は、カメラが記録したそのままの状態で残します。そして整えた一式を送るときに、そのことを書き添えてください。明細用の画像は視認性のために背景を差し替えていること、未編集のオリジナルは2つ目のフォルダーに入っていることを伝えます。この一文があれば、査定担当者が他に何を変えたのかと勘ぐる理由はなくなります。保険会社が未編集のファイルのみを求める場合は、オリジナルだけを送り、提出用の一式は省きます。

家族写真の中にしか品物が残っていないとき

ジュエリー、時計、代々受け継いだ品は、きちんと撮影されないまま失われるのが普通です。手元にあるのは、たまたま誰かの手にその指輪が写っている誕生日の写真だけ、ということになります。

端末の写真アプリの編集機能で、その品物が画面いっぱいになるまでトリミングし、背景を削除して、手と指輪がパーティーの雑然とした背景から浮かび上がるようにします。それを、トリミングしていないオリジナルと一緒に提出してください。切り抜きだけを送ってはいけません——元の1枚が、その品物を所有していたことと、その時期のおおよそを示してくれます。似た品物がまだ手元にあるなら、いま撮っておきましょう。小さく光る品物の撮り方は、販売だけでなく記録にもそのまま使えます。

越えてはいけない線

背景は差し替える。品物そのものには手を加えない。もとからあった傷を消す、焼けた部分を明るくする、曲がったフレームをまっすぐにする——どれも品物を改変する行為で、損害の虚偽表示として扱われることがあります。多くの保険契約には隠蔽・詐欺に関する条項があり、保険会社がどう対応するかはその文言と居住する州の法律によって決まります。契約の条項の項目に目を通しておいてください。

フォルダーは2つに分けます。ファイルの日付をそのまま保った未加工のオリジナルと、明細に添える提出用の一式です。これらのファイルには自宅の内部が写っているので、アップロードした画像の取り扱い方針は知っておく価値があります。

フォルダーを送る前に

提出用の一式は、明細の各行と対応するようにすべてのファイル名を付けます——kitchen-fridge-serial.jpgのほうがIMG_4471.jpgより確実です。オリジナルのフォルダーは、ファイル名も含めて一切触らずに残しておきます。

一式はドライブにバックアップし、その控えは請求の対象になっている家以外の場所にも置いておきます。かつてのあの部屋の姿が残っているのは、もうこのフォルダーだけです。