Déclaration de sinistre : comment photographier vos biens

Un sinistre est réglé par quelqu'un qui n'a jamais mis les pieds chez vous. Un expert d'assurance ouvre un dossier de photos prises au téléphone, des mois après que l'eau a séché, et décide à partir de là de ce que vous possédiez et de ce qui lui est arrivé. Chaque ambiguïté devient une question à laquelle vous répondrez par écrit, plus tard.

Les recommandations de l'Insurance Information Institute sur le règlement des sinistres après une catastrophe couvrent l'essentiel : photographier les dégâts, conserver les biens endommagés jusqu'à la visite de l'expert, remettre un inventaire accompagné des factures. Elles ne disent rien de la manière de photographier chaque objet pour qu'il soit lisible sur l'écran d'un inconnu.

La plupart des photos de sinistre échouent de la même façon : un fauteuil trempé dans une pièce sombre, un ordinateur portable posé sur un plan de travail à côté du courrier de la veille. Les dégâts sont réels, mais l'image est contestable. Voici une liste de prises de vue qui ne l'est pas.

Ce qui doit être visible pour chaque objet

Cinq prises de vue par objet :

• L'objet entier, rien de coupé.
• Le dommage dans son contexte — assez près pour voir la couture éclatée ou la corrosion, assez large pour qu'une partie de l'objet reste dans le cadre.
• La plaque d'identification — les numéros de série et de modèle se trouvent à l'arrière ou sous la plupart des appareils. Une seule image nette, de face, chaque caractère lisible.
• Un repère d'échelle — un mètre ruban, une pièce de monnaie, votre main. La taille est difficile à juger sur un objet qui n'a rien de familier à côté de lui.
• La preuve de valeur — la facture, la boîte, l'expertise ou la notice, posée à côté de l'objet, puis à plat, seule.

Photographiez la pièce en plan large avant de toucher à quoi que ce soit, puis l'objet là où il se trouve, puis l'objet seul — déplacez d'abord un fauteuil abîmé vers une meilleure lumière et ce contexte est perdu pour de bon.

Le sombre, le mouillé et le brûlé, sans rien cramer

Coupez le flash. Il aplatit un choc jusqu'à le faire disparaître, se reflète sur les surfaces mouillées en une tache blanche et transforme la suie en voile gris. Posez une lampe sur le côté de l'objet, pas derrière vous : la lumière rasante fait ressortir la texture d'un choc ou d'un panneau déformé.

Réglez ensuite l'exposition à la main. Touchez le dégât à l'écran pour que l'appareil mesure la lumière à cet endroit, puis faites glisser le curseur d'exposition vers le bas pour la suie ou les matériaux carbonisés — les téléphones poussent les sujets très sombres vers un gris moyen et effacent le détail dont vous avez besoin. Sur une surface mouillée, déplacez-vous latéralement jusqu'à ce que le reflet glisse hors du cadre. Calez le téléphone sur un appui solide : un numéro de série flou, c'est un coup de fil que vous devrez prendre.

Où un fond propre a sa place, et où il n'en a pas

La plupart des contrats exigent un inventaire chiffré de ce qui a été perdu, souvent dans le cadre d'un « sworn proof of loss » — un état des pertes attesté sous serment ; vérifiez votre contrat ou demandez à votre expert quel formulaire et quel délai s'appliquent. Chaque ligne de l'inventaire se lit mieux avec une petite image à côté, et c'est là qu'un changement de fond gagne sa place : un appareil photo posé sur un plan de travail encombré tourne à la bouillie dès que votre tableur le réduit en miniature, alors que le même sur fond blanc uni se lit d'un coup d'œil. Importez la photo sur remover.bg, choisissez un fond blanc ou gris clair, puis ajoutez une ombre portée douce pour que l'objet se pose sur la surface au lieu de flotter comme un clipart — les ombres réalistes comptent plus qu'on ne le croit. PNG, JPEG et WebP sont acceptés en entrée, jusqu'à 10 MB ; si votre téléphone enregistre en HEIC, exportez d'abord en JPEG.

Vos photos de preuve restent exactement telles que l'appareil les a produites, et dites-le quand vous envoyez le jeu propre : le fond des images de l'inventaire a été remplacé pour la lisibilité, les originaux non retouchés sont dans le second dossier. Cette phrase supprime la seule raison qu'aurait un expert de se demander ce qui a été modifié d'autre. Si votre assureur ne veut que des fichiers non retouchés, envoyez les originaux et laissez tomber le jeu de présentation.

Quand l'objet n'existe que sur une photo de famille

Les bijoux, les montres et les objets de famille sont presque toujours perdus sans avoir jamais été photographiés correctement. Ce que vous avez, c'est une photo d'anniversaire où la bague se trouve par hasard à la main de quelqu'un.

Recadrez serré dans l'éditeur photo de votre téléphone pour que la pièce remplisse le cadre, puis supprimez le fond pour que la main et la bague se détachent du désordre de la fête, et joignez ce fichier à l'original non recadré. N'envoyez jamais le détourage seul — le cadre complet montre que l'objet était en votre possession, et à peu près à quelle date. Si vous possédez encore des pièces comparables, photographiez-les maintenant : la méthode pour photographier les petits objets brillants vaut pour la documentation comme pour la vente.

La ligne à ne pas franchir

Remplacez le fond. Ne touchez jamais à l'objet. Effacer une rayure préexistante, éclaircir une brûlure, redresser un cadre tordu — chacune de ces retouches modifie l'objet, et cela peut être considéré comme une fausse déclaration sur votre perte. La plupart des contrats contiennent une clause de fraude et de dissimulation ; ce que l'assureur en fait dépend de sa rédaction et du droit de votre État, alors lisez la section « conditions » de votre contrat.

Gardez deux dossiers : les originaux intacts, avec leurs dates de fichier préservées, et un jeu de présentation pour l'inventaire. Ces fichiers montrent l'intérieur de votre maison, alors il vaut la peine de savoir comment les images importées sont traitées.

Avant d'envoyer le dossier

Nommez chaque fichier du jeu de présentation pour qu'il corresponde à une ligne de votre inventaire — kitchen-fridge-serial.jpg vaut mieux que IMG_4471.jpg. Laissez le dossier des originaux tranquille, noms compris.

Sauvegardez le jeu sur un disque et gardez une copie ailleurs que dans la maison qui fait l'objet de votre déclaration. Ce dossier est la seule version de ces pièces qui existe encore.